רבים מניחים שכספי ביטוח החיים והחיסכון הפנסיוני יחולקו לאחר הפטירה בהתאם להוראות צוואה או לחוק הירושה. בפועל, במקרים רבים דווקא רישום המוטבים הוא שקובע מי יקבל את הכספים. לכן, לקביעת המוטבים ולעדכונם לאורך השנים יש משמעות משפטית וכלכלית רבה.
לא רבים יודעים, אך חוק הירושה מחריג, כברירת מחדל, את הנכסים הפנסיוניים והתגמולים מביטוחי החיים מכלל עיזבונו של אדם. זהו הסדר היסטורי שקבע המחוקק על מנת לתת מענה לצורך של אלמנים ויתומים בהון זמין עד לשלב קביעת היורשים ולמועד חלוקת העיזבון.
סעיף 147 לחוק הירושה, התשכ"ה-1965, קובע כי: "סכומים שיש לשלם עקב מותו של אדם על פי חוזה ביטוח, על פי חברות בקופת קצבה או בקופת תגמולים או על פי עילה דומה, אינם בכלל העיזבון." בנוסף, פרק ד' לחוק החוזים (חלק כללי), התשל"ג-1973, מסווג את המוצרים הפנסיוניים וביטוחי החיים כחוזים לטובת אדם שלישי – הוא המוטב.
בהקשר זה, חשוב לערוך הבחנה מקצועית בין סוגי המוצרים השונים. בביטוחי חיים (לרבות ביטוח המשכנתא), ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות, הכספים מועברים למוטבים הרשומים. לעומת זאת, בקרנות פנסיה, בהתאם לתקנון הקרן קיים תשלום קצבאות לשאירים שהם בן או בת הזוג, והילדים עד הגיעם לגיל 21 ולא למוטבים.
מי יכולים להיות מוטבים?
המוטבים הם מי שבעל הפוליסה מבקש להיטיב עמם. המוטבים יכולים להיות יורשים על פי דין או זוכים על פי צוואה, הצאצאים (הילדים) בלבד או אנשים מחוץ למעגל המשפחתי – כגון חברים או שכנים, שבעל הפוליסה או המוצר הפנסיוני חפץ ביקרם. בנוסף, ניתן לקבוע כמוטבים גם גופים עסקיים או עמותות שבמטרותיהן בעל הפוליסה תומך. הם יכולים להתחלק בכספים באופן שווה או בחלקים לא שווים שקבע בעל הפוליסה או הקופה.
אם לא נקבעו מוטבים, או אם מוטב נפטר לפני המבוטח מבלי שנקבע מוטב חלופי, ברירת המחדל היא כי הכספים הצבורים והתגמולים יחולקו ליורשים על פי דין.
מתי כדאי לעדכן את המוטבים?
המועד הראשון לקביעת מוטבים הוא בדרך כלל בעת ההצטרפות לפוליסה או למוצר הפנסיוני.
עם זאת, לא פחות חשוב לעדכן את רישום המוטבים לאורך השנים, בהתאם לשינויים בנסיבות החיים.
מציאות החיים משתנה תדיר בעקבות אירועים כגון נישואין, גירושין, קשרי זוגיות של ידועים בציבור, הולדת ילדים, פטירת מוטבים, שינוי במצב הכלכלי או שינוי ברצון להיטיב עם אדם מסוים בעקבות שינוי במערכת היחסים עם אותו אדם. ללא עדכון המוטבים, הרישום אצל חברת הביטוח או הגוף המנהל נותר כפי שהיה במועד ההצטרפות ההיסטורי, ועלולה להיווצר "תאונה משפטית" שבמסגרתה רצונו העדכני של המנוח לא יבוא לידי ביטוי.
בתי המשפט נדרשו לא אחת להכריע במקרים שבהם רישום המוטבים לא עודכן לאחר שינוי משמעותי בנסיבות החיים. שני המקרים הבאים ממחישים עד כמה לנושא עשויות להיות השלכות מעשיות.
כך, למשל, לאחרונה נדון מקרה של צעיר, עובד הייטק, שרשם את אשתו כמוטבת בפוליסת ביטוח המנהלים שלו. לימים בני הזוג התגרשו והמבוטח שם קץ לחייו מבלי שעדכן את המוטבים אצל הגוף המנהל. התוצאה הייתה סכסוך משפטי ממושך בין הוריו, שהיו יורשיו החוקיים, לבין גרושתו, שדרשה את הכספים מכוח היותה המוטבת הרשומה. במקרה זה קבע בית המשפט כי המנוח לא היה מודע לאפשרות לשנות את רישום המוטבים, וכי מנסיבות העניין עלה בבירור שלא התכוון להותיר את הכספים לגרושתו*.
במקרה טראגי אחר, אישה רווקה רכשה ביטוח חיים וקבעה את הוריה כמוטבים. לימים ערכה הסכם הורות, נכנסה להיריון, ילדה פג ונפטרה ימים ספורים לאחר הלידה, מבלי ששינתה את המוטבים בפוליסה. בית המשפט קבע כי כספי הביטוח יועברו להוריה שהיו המוטבים הרשומים, בעוד שהקטין נותר להסתמך על הליכי ירושה עקיפים, כאחד מיורשיהם של הסבים**. בית המשפט דחה את טענת אבי הילד כי האם התכוונה לשנות מוטבים ולא הספיקה. זאת מאחר שהיו לאם מספר הזדמנויות לשנות מוטבים ועצם העובדה כי לא עשתה כן, מעידה כי לא הייתה לה כוונה לשנותם.
מתי מומלץ לבדוק את רישום המוטבים?
כדאי לבצע בדיקה ועדכון של רישום המוטבים, בסמוך למועדים הבאים:
- נישואין או חיים משותפים כידועים בציבור.
- פתיחה בהליכי פרידה או גירושין.
- לידת ילד והרחבת המשפחה.
- פטירת אחד המוטבים.
- עריכת צוואה חדשה או שינוי מהותי בתכנון ההורשה.
- אחת לכמה שנים, כדי לוודא שהרישום עדיין משקף את הרצון העדכני.
חברות הביטוח והגופים המנהלים אינם מחויבים לשלוח תזכורות לעדכון המוטבים. לכן, האחריות לוודא שהרישום משקף את הרצון העדכני מוטלת על בעלי הפוליסות והמוצרים הפנסיוניים.
בנוסף, חשוב לדעת כי חוק הירושה מאפשר לקבוע שהכספים המוחרגים יכללו בכל זאת בעיזבון – זאת באמצעות עריכת צוואה שבה יצוין במפורש כי הם נכללים בעיזבון. כאשר הדבר נעשה, הוראת הצוואה תגבר על קביעת המוטבים הקודמת, ובלבד שהצוואה מאוחרת לקביעת המוטבים, ושנמסרה עליה הודעה לחברת הביטוח או לגוף המנהל.
ניהול נכון של ביטוחי החיים והחיסכון הפנסיוני אינו מסתכם בבחירת המוצרים המתאימים. גם רישום המוטבים הוא חלק בלתי נפרד מהתכנון הכולל, וכדאי לוודא מעת לעת שהוא עדיין משקף את הרצון ואת הנסיבות המשפחתיות העדכניות.
אינכם בטוחים מי רשום כמוטב אצלכם? פנו לסוכן הביטוח שלכם לבחינת רישום המוטבים ולעדכונו, במידת הצורך. צוות שגיא יוגב ישמח לסייע בבדיקת הרישום ובהתאמתו לתכנון הביטוחי והפנסיוני הכולל.
עומדים בפני עריכת צוואה? בדקו את היתרונות והחסרונות שבהכללת כספי ביטוחי החיים והחסכון הפנסיוני בגדרי העיזבון.
הכותבת: עו"ד אסנת אלדר, עורכת דין לתכנון הורשה, העברה בין-דורית, נאמנויות, ייפוי כוח מתמשך והיערכות משפטית לגיל השלישי www.eldar-adv.com