בטל הכלמהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה הינה אפיק חיסכון המיועד לשכירים ועצמאים לתשלום פנסיה חודשית בהגיעם לגיל פרישה (67 לגבר, 64 לאישה). המאפיינים העיקריים של קרן הפנסיה הם קופה שיתופית וביטוח הדדי.
- קופה שיתופית – כל העמיתים בקרן הפנסיה משלמים לקופה משותפת, שמבטיחה את זכויותיהם באמצעות תקנון.
השיתוף יוצר יחסי תלות בין המשקיעים השונים בקרן ולכן הם גם מכונים על ידי הקרן כ”עמיתים” או “חברים”. - ביטוח הדדי – כאשר העמית מגיע לגיל פרישה, משולמים לו תשלומי הפנסיה מהחיסכון שנצבר לכלל החוסכים ולא מהחשבון האישי שלו. בכך מובטח שתמיד יהיה מספיק כסף לתשלום קצבאות לחוסכים.
לכל קרן פנסיה יש תקנון שמסדיר את כל החובות והזכויות של החוסכים בקרן. החברה המנהלת את קרן הפנסיה חייבת לפעול על פי התקנון שמבטיח זכויות שוויוניות לכל החוסכים בקרן, ואינה רשאית לשלם תשלום שאינו בהתאם לתקנון.
מה כוללת קרן הפנסיה?
- כספי חיסכון שמופקדים ע”י העמית מדי חודש לקרן.
- כיסויים ביטוחיים, למקרה פטירה חלילה או כל מקרה של אובדן בכושר העבודה בגובה של 25% לפחות עקב מצב בריאותי.
כיום ניתן להצטרף לשני סוגי קרנות:
קרן פנסיה מקיפה: כוללת שלושה סוגים של רכיבים ביטוחיים: חיסכון, ביטוח למקרה פטירה וביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. קרן פנסיה מקיפה מציעה לחוסך כמה אפיקי השקעה לבחירתו, המשלבות השקעות בשוק ההון בגובה 70% ואגרות חוב ממשלתיות בגובה 30%, בריבית ריאלית שנתית מובטחת של 4.8%.
קרנות פנסיה כלליות: משקיעות את כל נכסיהן בשוק ההון.
כיצד נקבעת קצבת הפנסיה החודשית
גובה קצבת הפנסיה החודשית אותו משלמת הקרן לעמית (או במקרה מותו, לשאירים שלו) לאחר פרישתו לגמלאות,
נקבע על-פי הגורמים הבאים:
- הסכומים שחסך במהלך התקופה שעבד והפריש כספים לקרן.
- הרווחים שנצברו כתוצאה מהשקעת הכספים הללו על-ידי הקרן.
- חישובים אקטוארים שמבוצעים על-ידי הקרן ומבוססים על תוחלת החיים הצפויה ועל כמות התביעות שמגישים חוסכים לתשלום קצבה מקרן הפנסיה.
- סך הכספים הקיימים בקרן הפנסיה.
הטבות מס
על מנת לעודד שכירים ועצמאיים לחסוך לתקופת הפרישה, המדינה מעניקה הטבות מס לחוסכים, עד לתקרה הקבועה בחוק.
הטבת מס בקרן פנסיה נעשית במועד ההפקדה לשכיר ובתום שנה לעצמאי, בהתאם לתנאים הקבועים בחוק.
הטבות מס לשכיר – זיכוי בגובה 35% עבור הפקדת העובד, כפוף לתקרה. עבור תגמולי המעסיק העובד לא ישלם שווי מס, כפוף לתקרה.
הטבות מס לעצמאי – עבור הפקדה בגובה 5% מהשכר, יש זיכוי בגובה 35%. הפקדה נוספת בגובה 11% תזכה לניכוי בגובה המס השולי אותו משלם העצמאי, כפוף לתקרה.
דמי ניהול בקרן פנסיה
קרן הפנסיה גובה מהחוסכים דמי ניהול אשר שונים זה מזה בין הקרנות השונות והמסלולים השונים.
לצורך השוואת גובה דמי הניהול בין הגופים הפנסיוניים השונים ניתן להיכנס לאתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
למה דווקא קרן פנסיה?
- באפיק חיסכון זה המדינה נותנת הטבות מס לחוסכים.
- חלק מהכספים מושקעים באגרות חוב מיועדות הנושאות ריבית מסובסדת של הממשלה. בכך התשואה של העמיתים מובטחת.
- דמי הניהול נמוכים ביחס למוצרים פנסיוניים אחרים.
- בכל קרן פנסיה קיימים מספר מסלולי ביטוח מהם יכול העמית לבחור לפי צרכיו, כגון: מסלול מוטה שארים, מסלול מוטה חיסכון ועוד.
- כל חוסך יכול לבחור במסלול ההשקעות המתאים לו לפי רמות הסיכון השונות וצרכיו.
- רכישת קרן פנסיה באמצעות שגיא יוגב מתבצעת בליווי אישי של סוכן ביטוח אשר יתאים לך את הפתרון הביטוחי הנכון לך תוך ליווי מקצועי והתאמה לשינויים בחיים.